個人信貸全流程風險管理
**部分 個人信貸全流程風險管理的新理論與新技能
導論
風險
風險的雙側性質
商業銀行信貸風險
商業銀行信貸的地位與作用
個人貸款
個人貸款產品系列
個人貸款的特點
信貸風險管理存在的問題
信貸風險的特點
信貸風險的危害
我國商業銀行信貸管理的發展過程
我國商業銀行信貸新規
信貸風險全流程管理
個人貸款全流程管理
信貸風險全流程管理的意義
信貸風險全流程管理的目標
一、一大文化
培育新型的信貸文化
保護自己
保護家庭
保護同事
保護銀行
保護社會
保護客戶
二、兩大關系
1.正確處理發展與管理的關系：發展是**要務；沒有發展就沒有一切；沒有管理的發展是無效的發展；沒有發展的管理是無為的管理
發展新要求：品質經營。做大：信貸規模，市場份額，經營利潤；做精：風險控制，資產質量，綜合回報；做強：對優質客戶的營銷撬動作用強，對金融產品的關聯牽引作用強，對銀行競爭力提升作用強
管理新要求：信貸客戶錯綜復雜，風險叢生，營銷必須精細；信貸牽涉到千家萬戶，服務必須精細；信貸量大、環節多，操作必須精細；信貸風險點多面廣，管理必須精細。
信貸管理經驗分享：八先八后
2.正確處理激勵與約束的關系：“三升”（升值、升職、升薪）通道；“三子”（帽子、票子、面子）掛勾；“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責任；免責制度；違規積分制
三、三大環節
1.貸前盡職調查環節
貸前盡職調查的定義
貸前盡職調查的作用
2.貸中盡職控制環節
前后臺分離
信貸盡職審查審批
個人貸款審查的重點
貸放分控
用信與支付控制
（案例討論：貸款支付管理）
實貸實付
不安抗辨權
賬戶監管
3.貸后盡職管理環節
貸后盡職管理的定義
貸后盡職管理的特征
貸后盡職管理的必要性
四、四大建設
1.信貸隊伍建設
資格認定
分類管理
等級管理
職業培訓
2.信貸體制建設
集約化經營
專業化經營
條線式管理
事業部制
3.信貸制度建設
產品制度
管理制度
考評制度
4.信貸系統建設
人員控制與機器控制
網上作業
信貸管理系統建設
客戶關系管理系統建設
人行征信系統建設
五、五大控制
1.信貸準入控制
個人信貸三大門檻：
家庭實力
信用等級
擔保能力
2.信貸流程控制
貸款申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。
3.信貸額度控制
貸款額度的適度掌控是信貸風險管理的一條重要經驗
客戶投資資產的承受力（三七定律）
客戶綜合還款力
客戶擔保力
4.信貸擔保控制
擔保控制是信貸風險控制的防火墻
5.信貸年檢控制
客戶年檢制是及早發現、控制、化解風險的一條重要經驗。年檢后制定對客戶的信貸策略（一戶一策）
戰略型進入客戶（全面、可持續）
發展型進入客戶
臨時型進入客戶
退出型客戶
六、六大舉措
1.預防為主
任何風險都是可控的
建立完善預警機制
2.規范操作
必須徹底告別一個師傅一個法的時代
規范化操作，程序化管理
規范意識一刻也不能丟
規定動作一個也不能少
按章操作一筆也不能錯
3.強化執行
加強命令執行力
提高制度執行力
促進創新執行力
（案例討論：客戶信息保密）
4.嚴格監督
監督的作用
監督的方法
5.及時化險
及時預警
催收化險
轉移化險
補償化險
6.綜合協調
前后臺協調
上下級行協調
行與行協調
客戶關系經理與產品經理、風險經理的協調
銀行與客戶的協調
商業銀行與監管部門的協調
商業銀行與地方政府、社區的協調
七、七大策略
主動營銷
品牌營銷
綜合營銷
聯動營銷
方案營銷
特色營銷
聯盟營銷
第二部分 個人信貸主要風險點與防控措施
一、個人信貸業務操作風險點與防控措施
1.內部欺詐
隱瞞客戶不良信用記錄。
人為調高信用等級評分
隱瞞重大風險
假名、冒名貸款
抵押物不符合擔保準入規定
2.外部欺詐
收入證明虛假
購房行為不真實
資金用途不真實
汽車購銷行為不真實
3.流程管理
基本資料未核實
對共有權人的調查流于形式
抵押登記不落實
貸款催收不及時
二、農戶小額貸款風險點與防控措施
1.風險點
2.風險原因
3.防控措施
三、個人助業貸款風險點與防控措施
1.客戶信用風險
2.擔保風險
3.合作機構風險
4.業務規范操作風險
5.市場風險
四、個人住房貸款風險點與防控措施
1.虛假按揭風險
2.抵押物不落實風險
3.按揭樓盤爛尾風險
4.借款人信用風險
5.假權證風險
6.中介合作風險
五、個人商業用房貸款風險點與防控措施
1.“審慎發展”的原則
2.介入的“禁區”
3. 介入的“高風險區”
六、個人綜合消費貸款風險點與防控措施
1.客戶信用風險
2.抵押物風險
3.資金使用風險
七、個人汽車消費貸款風險點與防控措施
1.經銷商以假騙貸
2.貸款管理不落實
3.經銷商管理不到位
八、個人貸款法律風險分析
1.客戶準入環節法律風險分析
2.調查環節法律風險分析
3.擔保準入環節法律風險分析
4.確定貸款條件環節法律風險分析
5.答復授信申請環節法律風險分析
6.合同簽訂環節法律風險分析
7.擔保生效環節法律風險分析
8.合同履行環節法律風險分析
9.合同變更環節法律風險分析
10.保全清收環節法律風險分析
11.農戶貸款業務環節法律風險分析
12.個人住房貸款業務環節法律風險分析
13.個人購車貸款業務環節法律風險分析
14.高額抵押擔保貸款業務環節法律風險分析
（案例討論：客戶主體資格準入）
第三部分 個人信貸盡職調查的全流程與高技能
一、個人信貸盡職調查的原則
1.四眼原則
2.實地原則
3.獨立調查原則
4.回避原則
5.面談、面簽原則
6.公正辦理原則
7.多維原則
8.限時原則
二、個人信貸盡職調查的方式
三、個人信貸盡職調查的程序
1.明確調查人員
2.與客戶溝通，作好調查準備
3.實施調查行為
4.分析與論證
5.撰寫調查報告
6.移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批
四、個人信貸盡職調查的責任管理
五、受理并審核客戶信貸申請
受理客戶信貸申請
借款人需要提供的書面資料
貸款用途證明（或用途聲明）要求
對客戶申請與資料進行初步認定
六、收集客戶信息資料
現場收集
非現場收集
客戶資料收集的六個必須
