課程背景
    銀行在與他人開展有關經營業務之前，要約定雙方的權利義務、違反約定應如何承擔責任、違反約定產生糾紛或爭議應如何解決等內容，因此銀行一般會事先與擬開展業務相對方協商達成一致后簽訂有關合同，合同在維護當事人權利義務等方面就具有極其重要意義。信貸是現代銀行業務的重要組成部分，銀行信貸離不開書面合同，其中包括借貸、擔保等業務類合同。為使銀行有關經營業務獲得良好穩健發展，銀行會根據實際業務內容及自身業務的范圍及特點，事先制定有關標準（格式）合同文本或模板，以便能夠事先防范和規避風險，降低交易成本，促進業務經營規范化和業務開展程序簡便化。在合同訂立時，合同主體締約資格、履約能力、意思表示、締約形式與合同條款文字表述等方面有可能存在欠缺、不足和瑕疵；在合同履行時，夫妻離婚時借款償還、抵押權的最終實現、銀行主張權利的法律時效等方面都有可能存在不同程度的法律風險，等等。合同事務法律風險極有可能導致最后爭議和糾紛的發生，甚至最后演變成為訴訟仲裁案件，因此，加強對合同事務法律風險的防范是非常重要和必要的。為更好地防范銀行經營業務中產生的合同事務在實務中的法律風險，銀行有關領導和工作人員應結合實際工作情況，有必要了解和掌握一些有關合同事務法律風險防范、控制和處理等方面的法律內容。商業銀行必須認真貫徹執行我國的《合同法》及司法解釋、《擔保法》、《物權法》、《商業銀行法》、《公司法》等有關法律規定，加強法律合規、信貸業務、風險管理等中高層管理人員和業務工作人員的合同事務法律風險防范意識，提升他們的法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理合同事務法律風險的能力，把銀行經營業務中的合同事務法律風險防控工作作為一項長期而艱巨的任務予以重視。

培訓對象：銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門的中高層管理人員；銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門等業務工作人員

授課特點：根據相關法律法定，結合銀行業務實際情況，從法律視角觀察和發現有關法律風險，并進行講解、討論和分析，提出防范措施或對策。課程內容系統全面，具有較強的針對性、實用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務實生動，在講解理論、討論實務、分析案例的教學過程中，讓大家增強法律風險防范意識，掌握一些處理法律風險和法律問題的實際操作要領，提高法律風險的防范、控制和處理能力

課程大綱
第一講 合同審查風險防范
一、什么是合同
指銀行各級機構在經營管理中對外簽署或出具的，構成單方或多方權利義務關系，具有法律約束力的文件，包括合同、協議、保函、承諾、聲明、備忘錄、意向書、授權書等。按內容可以分為業務類合同和非業務類合同
二、合同審查的目的和意義
合同審查是法務人員的基本工作之一，通過合同審查及時發現合同中存在的風險點，配合業務部門及時向客戶批露，并提供修正、解決方案，從而保證合同的有效和正確實施，并對合同可能產生的法律后果和風險進行合理預防、規避和處理
三、銀行業務合同審查通用技巧
1.銀行業務博大精深，日新月異，不同的業務合同存在的審查重點也不相同，但是基本方法是相通的
2.準備工作
3.形式審查和實質審查
（1）形式審查
（2）實質審查
4.銀行合同審查中的難點處理：法務人員在合同審查中面臨的最大問題或困難，可能就是對于某一類型業務的不熟悉，當我們面對一份對其業務類型、商務條款不熟悉，甚至是不明所以的合同時，我們應該怎么做？
四、合同應具備哪些實質要件和形式要件
五、合同的主要內容有哪些
1.一般合同的主要條款
2.借款合同的主要條款
六、規范合同用語和準確使用法律術語
七、合同的主要條款約定不明確時的處理辦法
八、合同填寫的法律風險及防范
1.對借款用途描述不規范，重組貸款用途含混，可能導致擔保責任免除
2.對于事先印制的合同填寫要求
3.關于合同當事人的填寫
4.關于選項和空白處的填寫
5.關于合同的生效條款
6.抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立
7.關于保證金質押
8.合同簽署不規范，直接導致合同不生效
9.合同文本中設計的特別陳述條款
10.關于合同爭議的解決方式
11.關于雙方約定的其他事項
12.關于合同日期
九、合同格式條款的法律風險及防范
1.格式合同的使用規則
2.格式條款的法律風險及防范
案例討論和分析：
十、合同的效力
1.合同的成立和生效；2.合同的有效和無效；3.合同的效力待定；4.合同的可變更、可撤銷：（1）不一致：故意不一致發球欺詐；無意不一致屬于重大誤解；（2）不自由：脅迫
2.合同無效后的過錯認定問題
3.慎重約定合同的生效條件
十一、合同的簽章
1.對簽章如何理解；名章的效力如何；非標準編碼印章的效力與風險識別
2.關于簽字蓋章的問題
案例討論和分析：法定代表人名章是否有效（法律討論：風險防范建議）
3.印章、簽字、摁手印的法律風險及防范：自然人的簽署方式；企業印章使用；簽章與合同約定一致
案例討論和分析1：某銀行廣州分行與某公司借款合同糾紛案
案例討論和分析2：簽字、蓋章的法律爭議
4.法定代表人簽字問題
5.代理簽署的法律風險及防范
十二、合同的委托和代理
1.對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
2.什么是合同的表見代理
表見代理是指善意相對人有充分理由相信無權代理人享有代理權，為保護善意相對人的利益，法律上視其為有權代理，由本人承擔責任
案例討論和分析：是表見代理還是無效合同
十三、合同履行的中止
十四、合同的解除及條件
十五、違約責任
1.定義；構成：行為、后果、因果關系、過錯；過錯原則
2.承擔違約責任的形式
3.違約金
4.非違約方具有防止損失擴大的義務
十六、合同審查應重點關注的方面
1.合同主體資格的審查
（1）合同主體資格的合法性
（2）特殊主體資格的合法性
（3）借款合同法律主體的審查
2.貸款用途的法律風險防范
（1）合法性
3.合同內容的合法性
4.審查合同的有效性：
（1）合同的基本條款是否齊備
（2）銀行權益是否受到限制，雙方權利義務是否對等
（3）合同條款表述是否準確無歧義：最優惠的費率、及時、優先選擇、應當、可以等
（4）合同條款之間是否存在矛盾，多個合同之間是否存在矛盾
（5）合同條款是否具體，是否具有可操作性
范例：
（6）合同形式是否規范
（7）是否存在其他需提示的法律風險和操作風險：與合同內容或雙方權利義務不直接相關或聯系較少，但與合同履行有關的法律風險和操作風險
范例：
5.合同審查中一些常見的錯誤：
（1）合同延期條款
（2）證據留存問題
（3）關于爭議解決條款
十七、合同審查的關鍵法律風險控制
1.約定管轄與專屬管轄沖突時適用專屬管轄；2.關鍵合同條款的修改；3.合同條款約定不明
案例討論和分析：（1）約定管轄和專屬管轄相沖突；（2）逾期利率約定不明

第二講 幾種業務合同法律風險防范
一、勞動合同
1.勞動人事管理事項法律審查一般包括以下要素：①勞動關系的確立、變更、解除等是否合法；②勞動人事處分依據及程序是否合法；③勞動保障措施是否合法；④其他合法性要素
2.關于試用期的理解
3.應當注意有關勞動規章制度和勞動合同里面規定的解除勞動合同的情形是否與勞動合同法相關規定相符合
二、采購合同
1.主要法律風險集中在保密條款、知識產權歸屬、產品或服務侵權等
2.關于驗收條款
3.關于質保條款
4.關于權利聲明條款
5.關于產權歸屬條款：提示業務部門對相關知識產權主動爭取和保護
范例：
6.關于保密條款：有些采購事項涉及到銀行的商業密秘，因此必須約定相關的保密條款或簽訂保密協議
范例：
三、銀行保函
1.非格式銀行保函要發生法律效力及防范或減少風險應注意：對于原則性問題，不能修改的應堅決拒絕；對于一些非原則性問題，則應堅持能修改的積極修改，如確屬不能修改的而又屬業務必需，應力求控制好操作風險，確保在銀行承擔保證責任后，能及時得到追索，化解風險
2.銀行絕對不能接受的條款：
（1）保函協議中沒有明確保證責任的最高限額
（2）保證范圍涉及道德風險的條款
（3）保函中約定保證期間起始日早于銀行出具的保函日期的
（4）保函中要求銀行作為主債務人的
（5）保函單獨轉讓條款
3.對于一些非原則性風險條款的法律風險防范措施：
（1）關于見索即付條款
（2）關于不明確的保證期間條款
（3）關于合同修改和變更條款
（4）關于合同金額遞減條款應當注意的法律問題
4.銀行應在風險和收益中作出權衡和取舍，采取切實有效的風險防范措施，既不能一味地堅持自己的意見，也不能為了發展業務，過分滿足受益人的不合理要求，損害自身的權益。
四、建設工程合同
1.這類合同要特別注意審查合同總額或稱工程總價和款項支付條款之間的聯系，也特別要注意是否有對工程款審計的條款。有些合同在工程概況條款中約定了合同總額，該數額是確定的，但在付款條款中又約定了經審計后再付款。顯然，這些條款是相互矛盾的，應當在合同總額中寫明是暫定金額，具體款項按審計結果確定。
2.工程合同涉及到不少附件，要注意附件內容與合同相關條款內容的一致性。
3.竣工驗收條款和付款條件是緊密聯系的，因此要注意審查竣工驗收條款。此外，竣工驗收又關系到交付、保修期等內容。
4.注意違約責任的約定，特別要注意到工期延誤、因工程質量問題造成無法驗收時的違約責任等。
5.對于經過招投標程序的，還需要審查有關招投標文件是否與合同約定相符。
五、房屋租賃合同
1.注意合同法對租賃期限的特別規定，這是對租賃合同進行審查的重點之一
2.關于出租方對租賃標的是否享有完整的權利
3.關于租賃標的的維修問題
4.租賃合同如有轉租條款的，應審查是否明確轉租需經出租人同意
5.在違約責任方面，應注意出租人遲延交付租賃標的，交付的租賃標的有瑕疵（包括權利瑕疵和質量瑕疵等方面）的違約責任，承租人遲延支付租金、違反合同約定使用租賃標的、擅自轉租、擅自改善租賃標的等方面的違約責任。
六、廣告發布合同
1.發布合同因發布的媒體不同，對于合同條款的約定也有所不同，應當注意的是在電視臺、電臺發布的廣告，必須有播出證明作為合同的附件，同時該播出證明也是支付價款的依據
2.對于戶外發布廣告如路牌、電子顯示屏等，則應注意審查保養、維護的約定
3.部分發布合同往往和制作相聯系，發布方還承擔廣告制作的義務，因此對于合同中涉及的制作條款也應認真審查
4.注意對違約責任條款的審查
5.應依據廣告法第五十六條規定，認真審核發布內容，確保合法合規

第三講 合同管理風險防范
一、銀行合同管理和特征和作用
1.銀行合同管理的特征
2.銀行合同管理的作用
二、合同管理的基本要素
1.合同管理的對象
2.合同管理的范圍
3.合同管理的基本原則：（1）誰的業務誰管理；（2）同級審批同級審查；（3）合同變更需重新審批；（4）非格式文本強制審查；（5）加強經濟合同的保密
三、合同管理的基本流程
1.合同的發起：（1）合同的起草；（2）合同的業務性審查
2.合法性審查
3.合同談判：（1）以經濟行為為目的；（2）以公平為基本目標；（3）以法律保障本方權利
4.合同的履行監督和檔案管理：（1）合同的履行；（2）合同的檔案保管
四、合同管理法律風險控制
1.應依據法定事由判定合同效力
2.加強分支機構授權管理，防范超越授權權限簽署合同
案例討論和分析：（1）資金拆借合同和擔保合同的效力問題；（2）擔保合同的效力問題
3.分支機構授權管理的法律風險防范：（1）建立完善的授權管理體系，規范授權對外使用；（2）明確授權權限與營業執照內容的區別與聯系
五、銀行合同管理存在的問題及對策
1.銀行在合同管理方面存在的問題：（1）合同訂立不規范；（2）重視合同訂立時的風險防范，輕視合同履行中的風險防范；（3）重視業務類合同管理，輕視非業務類合同管理；（4）合同的管理制度需要完善；（5）對合同內容不夠熟悉；（6）對合同管理不夠精細；（7）未按規定解釋合同內容；（8）合同風險防控意識不強；（9）合同權利價值體現不充分；（10）未能準確全面履行合同
2.完善銀行合同管理的對策：（1）增加合同管理法律意識；（2）建立健全并適時完善合同管理制度；（3）加強對合同的全面動態管理；（4）強化合同意識；（5）重視合同作用；（6）規范合同流程；（7）提高審查效率；（8）強化合同履行

第四講 銀行信貸合同法律風險防范
一、法律問題的盡職調查中如何識別和控制法律風險
1.真實性審查
2.行為能力審查
3.身份證明審查
4.貸款資格審查
5.稅務審查
6.權限審查
7.履約及擔保能力審查
二、信貸業務合同的有關法律理解
1.信貸業務風險的本質是合同風險：（1）在實務工作中遇到哪些合同法律問題；（2）關于合同方面能預見哪些信貸風險問題
2.信貸業務工作中如何防控風險：（1）借款合同簽訂—事前防范；（2）借款合同擔保—擔保防范；（3）借款合同履行—事中控制；（4）借款合同訴訟—事后補救（濟）
3.信貸業務中合同各環節的法律風險關注點：
（1）合同的簽訂、成立和生效：
合同主體平等、自愿、公平、誠信簽署；
合同法第三十二條：當事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或者蓋章時合同成立
合同法第四十四條：依法成立的合同，自成立時生效。法律、行政法規規定應當辦理批準、登記等手續生效的，依照其規定（國有企業轉讓國有資產的合同需經相關政府批準才生效、上市公司國有股轉讓合同，需經財政部或者國資委批準才生效等）
（2）合同要素的構成和填寫規范要求
（3）合同約定的風險提示：格式合同的風險點——不利解釋規則和免責無效規則、提示注意義務
4.合同的效力：
（1）哪些情況會導致合同無效？如何防范？（抵押合同未登記是否有效）哪些情況會導致合同可撤銷（欺詐、脅迫、重大誤解、顯失公平）
（2）對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
（3）合同無效后的過錯認定問題
5.合同的履行：檢查預警，督促對方履行義務；本息催收，及時維護自身合法權益
6.合同解除：法律解除，不可抗力；預期違約；根本違約；履行不能；約定解除，當事人協商一致，可以解除合同
7.違約責任：當事人不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定時，依法產生的法律責任。加強貸后管理，防范違約風險
三、信貸擔保合同的有關法律理解
1.信貸擔保合同的定義
2.信貸擔保合同有哪些類別
3.信貸擔保合同的法律性質：（1）信貸擔保合同是民事合同；（2）信貸擔保合同是借款合同的從合同；（3）信貸擔保合同是相對獨立合同
案例討論和分析：質押合同無效是否會導致借款合同相應無效
四、信貸擔保合同的形式
1.信貸擔保合同有哪些形式
2.采用口頭合同有哪些法律風險
3.采用數據電文有什么風險
五、信貸擔保格式合同的使用
1.什么是格式合同？什么是格式條款？什么是信貸擔保格式合同
2.采用信貸擔保格式合同的作用
3.免責、限責應如何提示及不提示的法律后果
4.對格式擔保條款的理解發生爭議時應如何處理
5.結合格式條款，如何理解非格式條款的法律效力
6.格式合同對于銀行存在的法律風險及防范
7.銀行擬定和使用格式條款時需要注意哪些事項
案例討論和分析：格式條款有兩種以上解釋時應如何處理
六、信貸擔保合同的生效
1.什么是合同生效
2.擔保合同有效和生效的區別
3.擔保合同生效和擔保物權設立有何關聯與區別
案例討論和分析：保證合同已成立為什么不生效
七、信貸擔保合同的無效
1.什么是無效信貸擔保合同
2.如何理解無效信貸擔保合同：（1）行為違法；（2）不得履行；（3）自始無效
3.信貸擔保合同的無效情形有哪些
4.信貸擔保合同無效承擔什么責任？（1）第三人提供擔保的過錯賠償責任；（2）借款人提供擔保的過錯賠償責任；（3）銀行過錯的賠償責任
5.無效擔保的賠償方式：（1）返還貸款；（2）賠償損失
6.無效擔保的賠償問題：（1）借款合同有效而擔保合同無效的賠償問題；（2）借款合同無效而導致擔保合同無效的賠償問題；（3）部分擔保無效的賠償問題
案例討論和分析：違反公司章程規定以公司名義為他人提供保證擔保是否有效及如何賠償問題
八、貸款保證合同的效力
1.貸款保證合同的的生效有哪些情形
2.貸款保證合同生效會產生什么法律后果
3.貸款保證合同無效的情形
案例討論和分析：銀行的分支機構提供保證擔保無效
4.貸款保證合同無效有哪些法律責任
5.貸款保證合同無效有哪些法律后果
6.保證責任和保證期間法律風險防范
（1）保證責任范圍
（2）主合同轉讓、變更對保證責任的影響：①主債權轉讓對保證責任的影響；②主債務轉讓對保證責任的影響；③主合同內容變更對保證責任的影響；④借新還舊中的保證責任
案例討論和分析：借新還舊中保證責任的承擔
（3）保證期間法律風險控制：①保證期間的法律性質；②保證期間的計算問題；③約定的保證期間不得早于或者等于主債務履行期限，避免保證期間約定不明；④避免將主債權訴訟時效期間與保證合同保證期間混同
案例討論和分析：（1）約定的保證期間等于主債務履行期限；（2）信用卡保證擔保糾紛案
九、貸款抵押合同的效力
1.什么是貸款抵押合同
2.抵押貸款合同有哪些具體內容
3.當事人可否約定抵押期限？（法律討論）
案例討論和分析：當事人約定抵押期限有無法律效力
4.銀行何時行使抵押權
5.銀行如何行使抵押權
6.在抵押合同中約定絕押（流押）有無法律效力
7.抵押合同的無效情形有哪些
8.抵押合同無效如何承擔責任及產生哪些法律后果
9．關于抵押物財產共有人的簽字及共有人與抵押人關系證明問題
10．關于公司“董事會同意抵押或保證決議書”真實合法性問題
11．關于企業出具抵押承諾書的有效性問題
12．關于抵押物財產保險單上“第一受益人為銀行”的約定的重要性問題
十、貸款質押合同的效力
1.貸款質押合同的基本條款內容有哪些
2.出質人違約不交付質物如何處理
3.可否約定質押期間
4.絕質（流質）是否有法律效力

第五講 擔保類合同使用法律風險及防范
一、關于聲明與承諾條款
1.擔保物共有應注意事項
2.關于保證人主體資格應注意事項
3.擔保人為第三人且為公司的應注意事項：公司法第16條和第122條相關規定
二、關于抵押權行使期間條款
關于抵押權行使期間應注意事項：物權法第202條相關規定
三、關于保證期間和訴訟時效條款
保證期間未依法中斷，保證人是否需要繼續承擔連帶保證責任？
案例討論和分析：保證擔保借款糾紛案
四、關于抵押財產條款
1.該條款主要內容：（1）抵押財產及范圍；（2）房隨地走，地隨房走：物權法第182條和第183條的規定；（3）物權法第181條的規定
2.浮動抵押：（1）概念；（2）合同使用類型；（3）與一般抵押相比，浮動抵押的特征；（4）風險提示
五、關于人保和物保的關系
1.應按當事人作出的自由約定行使擔保權利：物權法第176條（不適用物權優先于債權的例外）
2.沒有約定或約定不明確時應如何行使擔保權利
3.業務實踐中適用物權法第176條的建議
六、關于放棄擔保物的問題
物權法第194條第二款規定
七、關于擔保登記條款
1.關于抵押登記條款及辦理抵押登記機構
2.關于出質權利登記條款及辦理質押物登記機構
八、法律對擔保標的的不同規定
1.抵押：物權法第187條之（七）
2.動產質押：物權法第209條
3.權利質押：物權法第233條之（七）
九、關于動產質押財產的保管
質權人負有妥善保管質押財產的義務：物權法第215條第一款
案例討論和分析：質押保證擔保借款糾紛案
十、關于擔保合同的生效和擔保物權的設立
物權法第15條的規定
十一、關于《應收賬款質押合同》的使用
1.可以質押的應收賬款權利應依據《中國人民銀行應收賬款質押登記辦法》的相關規定進行設立和登記：物權法第228條
2.可以質押的應收賬款權利有哪些
3.《出質應收賬款權利清單》的效力
4.應收賬款質押和保理的區別
十二、關于《保證金質押合同》的有關使用問題
1.保證金質押的法律效力：《擔保法解釋》第85條
2.與客戶簽訂保證金質押合同應注意事項

第六講 銀行合同糾紛及風險防范
一、銀行訂立合同前的法律糾紛防范
1.銀行訂立格式合同前的法律糾紛防范：什么是格式合同？格式合同有什么特點？銀行擬制格式合同時的法律糾紛防范；訂立格式合同時的法律糾紛防范
2.銀行訂立非格式合同前的法律糾紛防范：（1）對合同相對主體和資信情況的審查；（2）合同內容是否合法；（3）審查合同意思表示是否真實；（4）合同條款是否具體、完備；（5）合同形式是否規范，從合同及其附件是否完備，生效要件是否符合法律法規的規定
3.銀行非格式合同一般由相關業務部門起草擬訂，合同的內容應滿足業務操作的實際要求，主要應包括以下內容：符合法律法規等有關規定；符合銀行業務制度和管理辦法；符合和維護銀行合法權益；合同文本結構和內容完整，權利義務明確，條理清晰
二、銀行履行合同時的法律糾紛防范
1.銀行履行格式合同時的法律糾紛防范：（1）貸款展期時的法律糾紛防范；（2）借款人、擔保人及抵、質押物變更時的法律糾紛防范；（3）借款人、擔保人違約時的自我救濟
2.銀行履行非格式合同時的法律糾紛防范
三、借款合同糾紛及風險控制
1.借款合同糾紛的分類和發生原因
2.借款合同糾紛的主要爭議焦點
3.銀行借款合同糾紛的風險控制
案例討論和分析：（1）某銀行與甲公司借款合同糾紛案；（2）銀行與某研究所借款合同糾紛案
四、擔保合同糾紛及風險控制
1.擔保合同糾紛的主要類型
2.擔保合同糾紛的主要爭議焦點
3.銀行擔保法律糾紛的風險控制
案例討論和分析：（1）某銀行與某公司借款擔保合同糾紛案；（2）某銀行與某公司抵押擔保糾紛案