課程背景
    銀行作為一個營利經濟組織，每天都在從事各種業務經營活動，經營的就是各種風險，其中就有法律風險。對于銀行來說，法律風險體現在業務發展的各個階段。如何建立一個比較完善的法律風險防范控制體系，無疑是銀行需要面對的一個極其重要問題。為使銀行有關經營業務獲得良好穩健發展，防范和控制好有關法律風險，使銀行盡可能避免或減少損失，培養和提高銀行中高層法律風險防范控制意識是非常必要的。為更好地防范和控制銀行經營業務中產生的法律風險，銀行有關領導和工作人員應結合實際工作情況，有必要了解和掌握一些有關法律風險防范、控制和處理等方面的法律內容。商業銀行必須認真貫徹執行我國的《物權法》、《擔保法》、《合同法》、《商業銀行法》、訴訟仲裁法律法規等有關法律規定，加強法律合規、信貸業務、風險管理及相關業務部門等中高層管理人員和業務工作人員的法律意識，提升他們的法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理法律風險的能力，把銀行經營業務中的法律風險防控工作作為一項長期而艱巨的任務予以重視。

培訓對象：銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門的中高層管理人員；銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門等工作人員

授課特點：根據相關法律法定，結合銀行業務實際情況，從法律視角觀察和發現有關法律風險，并進行講解、討論和分析，提出防范措施或對策。課程內容系統全面，具有較強的針對性、實用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務實生動，在講解理論、討論實務、分析案例的教學過程中，讓大家增強法律風險防范意識，掌握一些處理法律風險和法律問題的實際操作要領，提高法律風險的控制和處理能力

課程大綱
第一講 合同審查和合同管理法律風險控制
一、合同審查法律風險控制
一、什么是合同
指銀行各級機構在經營管理中對外簽署或出具的，構成單方或多方權利義務關系，具有法律約束力的文件，包括合同、協議、保函、承諾、聲明、備忘錄、意向書、授權書等。按內容可以分為業務類合同和非業務類合同
二、合同審查的目的和意義
合同審查是法務人員的基本工作之一，通過合同審查及時發現合同中存在的風險點，配合業務部門及時向客戶批露，并提供修正、解決方案，從而保證合同的有效和正確實施，并對合同可能產生的法律后果和風險進行合理預防、規避和處理
三、銀行業務合同審查通用技巧
1.銀行業務博大精深，日新月異，不同的業務合同存在的審查重點也不相同，但是基本方法是相通的
2.準備工作
3.形式審查和實質審查
（1）形式審查
（2）實質審查
4.銀行合同審查中的難點處理：法務人員在合同審查中面臨的最大問題或困難，可能就是對于某一類型業務的不熟悉，當我們面對一份對其業務類型、商務條款不熟悉，甚至是不明所以的合同時，我們應該怎么做？
四、合同應具備哪些實質要件和形式要件
五、合同的主要內容有哪些
1.一般合同的主要條款
2.借款合同的主要條款
六、規范合同用語和準確使用法律術語
七、合同的主要條款約定不明確時的處理辦法
八、合同填寫的法律風險及防范
1.對借款用途描述不規范，重組貸款用途含混，可能導致擔保責任免除
2.對于事先印制的合同填寫要求
3.關于合同當事人的填寫
4.關于選項和空白處的填寫
5.關于合同的生效條款
6.抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立
7.關于保證金質押
8.合同簽署不規范，直接導致合同不生效
9.合同文本中設計的特別陳述條款
10.關于合同爭議的解決方式
11.關于雙方約定的其他事項
12.關于合同日期
九、合同格式條款的法律風險及防范
1.格式合同的使用規則
2.格式條款的法律風險及防范
案例討論和分析：
十、合同的效力
1.合同的成立和生效；2.合同的有效和無效；3.合同的效力待定；4.合同的可變更、可撤銷：（1）不一致：故意不一致發球欺詐；無意不一致屬于重大誤解；（2）不自由：脅迫
2.合同無效后的過錯認定問題
3.慎重約定合同的生效條件
十一、合同的簽章
1.對簽章如何理解；名章的效力如何；非標準編碼印章的效力與風險識別
2.關于簽字蓋章的問題
案例討論和分析：法定代表人名章是否有效（法律討論：風險防范建議）
3.印章、簽字、摁手印的法律風險及防范：自然人的簽署方式；企業印章使用；簽章與合同約定一致
案例討論和分析1：某銀行廣州分行與某公司借款合同糾紛案
案例討論和分析2：簽字、蓋章的法律爭議
4.法定代表人簽字問題
5.代理簽署的法律風險及防范
十二、合同的委托和代理
1.對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
2.什么是合同的表見代理
表見代理是指善意相對人有充分理由相信無權代理人享有代理權，為保護善意相對人的利益，法律上視其為有權代理，由本人承擔責任
案例討論和分析：是表見代理還是無效合同
十三、合同履行的中止
十四、合同的解除及條件
十五、違約責任
1.定義；構成：行為、后果、因果關系、過錯；過錯原則
2.承擔違約責任的形式
3.違約金
4.非違約方具有防止損失擴大的義務
十六、合同審查應重點關注的方面
1.合同主體資格的審查
（1）合同主體資格的合法性
（2）特殊主體資格的合法性
（3）借款合同法律主體的審查
2.貸款用途的法律風險防范
（1）合法性
3.合同內容的合法性
4.審查合同的有效性：
（1）合同的基本條款是否齊備
（2）銀行權益是否受到限制，雙方權利義務是否對等
（3）合同條款表述是否準確無歧義：最優惠的費率、及時、優先選擇、應當、可以等
（4）合同條款之間是否存在矛盾，多個合同之間是否存在矛盾
（5）合同條款是否具體，是否具有可操作性
范例：
（6）合同形式是否規范
（7）是否存在其他需提示的法律風險和操作風險：與合同內容或雙方權利義務不直接相關或聯系較少，但與合同履行有關的法律風險和操作風險
范例：
5.合同審查中一些常見的錯誤：
（1）合同延期條款
（2）證據留存問題
（3）關于爭議解決條款
十七、合同審查的關鍵法律風險控制
1.約定管轄與專屬管轄沖突時適用專屬管轄；2.關鍵合同條款的修改；3.合同條款約定不明
案例討論和分析：（1）約定管轄和專屬管轄相沖突；（2）逾期利率約定不明
二、合同管理法律風險控制
1.銀行合同管理和特征和作用
（1）銀行合同管理的特征
（2）銀行合同管理的作用
2.合同管理的基本要素
（1）合同管理的對象
（2）合同管理的范圍
（3）合同管理的基本原則：（1）誰的業務誰管理；（2）同級審批同級審查；（3）合同變更需重新審批；（4）非格式文本強制審查；（5）加強經濟合同的保密
3.合同管理的基本流程
（1）合同的發起：①合同的起草；②合同的業務性審查
（2）合法性審查
（3）合同談判：①以經濟行為為目的；②以公平為基本目標；③以法律保障本方權利
（4）合同的履行監督和檔案管理：①合同的履行；②合同的檔案保管
4.合同管理法律風險控制
（1）應依據法定事由判定合同效力
（2）加強分支機構授權管理，防范超越授權權限簽署合同
案例討論和分析：①資金拆借合同和擔保合同的效力問題；②擔保合同的效力問題
（3）分支機構授權管理的法律風險防范：（1）建立完善的授權管理體系，規范授權對外使用；（2）明確授權權限與營業執照內容的區別與聯系
5.銀行合同管理存在的問題及對策
（1）銀行在合同管理方面存在的問題：合同訂立不規范；重視合同訂立時的風險防范，輕視合同履行中的風險防范；重視業務類合同管理，輕視非業務類合同管理；合同的管理制度需要完善；對合同內容不夠熟悉；對合同管理不夠精細；未按規定解釋合同內容；合同風險防控意識不強；合同權利價值體現不充分；未能準確全面履行合同
（2）完善銀行合同管理的對策：增加合同管理法律意識；建立健全并適時完善合同管理制度；加強對合同的全面動態管理；強化合同意識；重視合同作用；規范合同流程；提高審查效率；強化合同履行

第二講 保證擔保法律風險控制
一、保證人主體資格法律風險控制
1.如何理解保證擔保
2.保證人的種類：一般種類和特別種類
3.禁止成為保證人的主體
4.保證人的法律特征
5.如何審查公司制法人保證擔保：（1）擔保民事行為能力的審查；（2）從事擔保行為的審查；（3）法人保證人審查法律風險控制
案例討論和分析：（1）保證人主體不適格借款合同糾紛案；（2）保證擔保借款合同糾紛案
6.如何審查合伙企業擔保主體：（1）保證擔保民事權利能力審查；（2）從事對外擔保行為的要件審查
7.個人獨資企業保證人的審查
8.自然人保證人的審查
二、保證合同和保證方式法律風險控制
1.保證合同的形式和內容
2.有哪些保證方式
3.保證人的抗辯權及抗辯理由
三、保證擔保合同的效力及法律風險控制
1.保證責任范圍
2.主合同轉讓、變更對保證責任的影響：（1）主債權轉讓對保證責任的影響；（2）主債務轉讓對保證責任的影響；（3）主合同內容變更對保證責任的影響；（4）借新還舊中的保證責任
案例討論和分析：借新還舊中保證責任的承擔
3.保證期間法律風險控制：（1）保證期間的法律性質；（2）保證期間的計算問題；（3）約定的保證期間不得早于或者等于主債務履行期限，避免保證期間約定不明；（4）避免將主債權訴訟時效期間與保證合同保證期間混同
案例討論和分析：（1）約定的保證期間等于主債務履行期限；（2）信用卡保證擔保糾紛案

第三講 抵押擔保法律風險控制
一、抵押權和抵押物的選擇
1.抵押權的法律特征：（1）抵押權是以抵押雙方意思表示一致為基礎的擔保物權；（2）抵押權是不可分的從屬物權；（3）抵押權不轉移標的物占有；（4）抵押權具有優先受償權
2.抵押物的范圍：（1）可用作抵押財產需滿足哪些條件；（2）如何理解不可抵押的財產
3.抵押物的選擇：（1）選擇抵押物的基本原則；（2）如何選擇合適的抵押物
4.抵押權消滅的法律風險控制措施
二、土地使用權及地上房產抵押權的法律風險控制
1.劃撥土地使用權及地上房產抵押：（1）銀行對于劃撥土地使用權及地上房產抵押的態度；（2）劃撥土地使用權及地上房產抵押并非絕對無效；（3）土地使用權及地上房產抵押權的法律風險控制對策
案例討論和分析：國有劃撥土地上的房產抵押借款合同糾紛案
2.如何理解“房隨地走，地隨房走”原則：（1）如何理解物權法第182條；（2）如何適用“房隨地走，地隨房走”原則及防范相應法律風險
案例討論和分析：土地及地上建筑物抵押登記案
3.抵押權與所有權及其他用益物權的關系：（1）抵押權存續期間抵押財產權的變動及法律風險控制；（2）租賃權對抵押權行使的影響及法律風險控制
案例討論和分析：設立在先的租賃權對行使抵押權的影響
三、抵押權法定優先權法律風險控制
1.如何理解抵押權法定優先權及其限制
2.工人、農民工工資優先受償權法律風險控制
案例討論和分析：抵押權與工人工資沖突
3.建設工程價款優先權法律風險控制：（1）建設工程價款優先權的法律依據；（2）銀行對抗建設工程價款優先受償權的措施；（3）法定優先權能否放棄（法律討論）
案例討論和分析：以房抵償工程款協議及確認優先權糾紛上訴案
四、抵押登記法律風險控制
1.如何理解抵押登記制度：（1）房屋所有權抵押登記；（2）土地使用權抵押登記；（3）動產抵押登記
2.抵押登記對抵押合同效力及抵押權效力影響：（1）合同成立和合同生效的區別和聯系；（2）抵押合同生效和抵押權生效
案例討論和分析：房地產借款抵押借款糾紛案
3.重復抵押和順位抵押
4.如何審查他項權利證明
五、共同擔保法律風險控制
1.以共同共有財產設定抵押擔保時的法律風險控制：（1）如何理解共同共有；（2）共同共有的法律適用；（3）共同共有財產抵押法律風險控制
案例討論和分析：以夫妻共有房產抵押借款合同糾紛案
2.保證、抵押混合擔保時的法律風險控制：（1）保證擔保責任與物的擔保責任的分配原則；（2）物的擔保和保證擔保并存時，應如何設計保證條款

第四講 質押擔保法律風險控制
一、質押擔保應注意的問題
1.什么是質押？如何選擇質押物
2.質押合同的形式、主要內容和生效
3.如何理解動產質權的善意取得
4.質權人有哪些權利和義務
5.權利質押的公示制度：（1）匯票、支票、本票的質押；（2）基金份額、股權的質押；（3）知識產權的質押；（4）應收賬款的質押
二、商品融資（動產質押）業務法律風險控制
1.如何理解商品融資
2.商品融資業務的分類
3.倉儲監管模式下三方監管協議的法律性質
4.委托監管機構監管質物時應注意的法律風險：（1）重復質押；（2）以次充好；（3）違規出貨；（4）測量失實；（5）價值高估；監管不力
5.商品融資業務項下質權法律風險控制：（1）謹慎選擇出資財產；（2）防范質物存在權利瑕疵的風險；（3）防范質物被指示交付的風險；（4）防范質物被第三人善意取得的風險；（5）防范質物被留置的風險；（6）強化監管人責任；（7）根據存貨周轉設立贖貨期；（8）積極運用善意取得的抗辯
案例討論和分析：動產質押、保證擔保借款糾紛案
三、保證金質押法律風險控制
1.如何理解擔保法司法解釋第85條規定的保證金質押
2.銀行是否就保證金條款項下的貨幣享有優先受償權
案例討論和分析：保證金質押爭議案
3.保證金擔保需要滿足哪些生效要件
案例討論和分析：保證金質押爭議案
4.如何設計擔保公司擔保業務項下的保證金條款
案例討論和分析：保證金質押爭議案
四、存單質押擔保法律風險控制
1.存單質押及其代理法律風險控制
案例討論和分析：存單質押借款合同糾紛案
2.金融機構存單核押行為的法律風險分析
案例討論和分析：偽造存單質押案
3.金融機構存單質押貸款合同效力法律風險控制：（1）對存單質押關系的認定和人民法院處理依據問題；（2）如何確定質押存單核押的效力問題；（3）金融機構在審查存單的真實性和出質人真實身份及其意思表示上的過錯認定問題；（4）借款人主觀上存在過錯情況下的賠償責任的承擔問題
案例討論和分析：存單質押效力糾紛等問題案
五、股權質押擔保法律風險控制
1.關于以有限責任公司股權出質是否必須征得其他股東同意的問題
2.質權善意取得在股權質押中的體現
3.國有股權質押是否必須經國有資產管理部門審批
4.股份有限公司股權質押的問題：（1）出質的股權（股票）依法可以轉讓；（2）公司（包括銀行）不得接受本公司的股票作為質押權的標的；（3）股權出質登記
六、應收賬款質押擔保法律風險控制
1.如何理解應收賬款
2.可質押應收賬款的評價標準
3.應收賬款質押的法律風險控制：（1）交易合同不成立或合同成立但無效；（2）賣方未按照合同約定履行義務，導致買方合理拒付的履約風險；（3）應收賬款的壞賬風險；（4）借款人主觀上存在過錯情況下的賠償責任的承擔問題；（5）應收賬款質押與國內保理業務混同
案例討論和分析：應收賬款質押擔保案
4.應收賬款質押登記

第五講 銀行卡業務法律風險控制
一、銀行卡業務的主要法律風險
1.如何理解銀行卡業務法律風險
2.銀行因違反相關法律法規或操作流程造成他人財產損失
案例討論和分析：違反操作流程造成他人損失案
3.利用銀行卡直接詐騙銀行資金，該形式是直接針對銀行的詐騙行為：（1）如何理解惡意透支；（2）如何理解信用卡套現；（3）借記卡空存空取
案例討論和分析：銀行結算合同糾紛案
4.盜取持卡人資金間接導致銀行資金受損
5.銀行卡業務法律風險防范控制建議
二、銀行在銀行卡業務中應當承擔的注意義務
1.如何理解銀行在銀行卡業務中的注意義務
2.確保交易環境安全，保障客戶權益：銀行在營業場所安全方面的注意義務
案例討論和分析：客戶銀行卡被盜損失案
3.交易手續合規，及時提示風險：銀行在辦理業務過程中的風險提示義務
案例討論和分析：銀行卡掛失案
4.管理到位，保障業務平臺正常安全運轉
案例討論和分析：銀行卡掛失案
三、儲戶銀行卡信息被盜致使資金損失的責任承擔
1.關“先刑事后民事”原則的適用
2.如何理解舉證責任
3.關于犯罪分子盜取資金侵害的主體
4.銀行關于客戶資金被盜的抗辯及舉證
案例討論和分析：銀行卡資金異地支出案
5.儲戶銀行卡信息被盜致使資金損失案件法律風險控制
四、銀行卡網銀客戶信息泄露造成損失的責任承擔
1.不法分子竊取網銀客戶信息的手段：（1）網絡攻擊金融機構網銀系統，盜取賬戶信息；（2）向銀行工作人員收買銀行卡賬戶信息，手工破解網銀密碼
案例討論和分析：銀行工作人員出售客戶信息
2.因客戶個人原因丟失賬號密碼造成損失的責任承擔
案例討論和分析：銀行卡資金異地被盜取案
3.防范銀行工作人員利用職務便利盜用客戶網上銀行密碼盜取資金
案例討論和分析：銀行工作人員利用職務便利盜取客戶資金
4.網上銀行法律風險控制
五、冒用、盜用他人身份申辦信用卡及借款法律風險控制
1.防范冒用、盜用他人身份證明申辦信用卡的監管規定
2.辦理以冒用身份申請的信用卡，受理行應當承擔賠償責任
3.冒用、盜用他人身份證明申辦貸款侵害的法律權利：（1）姓名權；（2）名譽權；（3）精神損害賠償權
案例討論和分析：（1）銀行受理業務審查不嚴不實導致他人名譽受損；（2）信用社對客戶名譽受扣承擔侵權責任
4.冒用、盜用他人身份申辦信用卡及借款的法律風險控制

第六講 銀行其他有關業務法律風險控制
一、第三方資金監管業務法律風險控制
1.法定監管和約定監管：（1）銀行承擔的賬戶法定監管義務；（2）銀行承擔的賬戶約定監管義務
2.交易資金監管業務存在的法律風險：（1）交易行為違法；（2）商業銀行違反監管協議；（3）監管協議約定不明或設計上存在重大缺陷
3.商業銀行違反資金監管協議應承擔相應法律責任
案例討論和分析：銀行未盡到監管義務案
4.監管協議約定不明或設計上存在重大缺陷的法律風險控制
案例討論和分析：銀行是否承擔監管責任
5.交易資金監管業務法律風險控制
二、國內保理業務法律風險控制
1.《商業銀行保理業務管理暫行辦法》部分內容解讀及對保理業務的影響
2.國內保理業務項下應收賬款轉讓存在的法律風險
3.國內保理業務項下的應收賬款不能同進設定質押
案例討論和分析：銀行在辦理了保理業務的應收賬款上設立質權
4.保理業務項下的應收賬款應當是真實的和有效的
案例討論和分析：保理業務項下的應收賬款不存在
5.國內保理業務項下的應收賬款應當是可轉讓的債權
案例討論和分析：應收賬款不可以轉讓
三、儲蓄業務中的法律風險防范
1.賬戶實名制與聯網核查公民身份信息的法律風險及防范
2.儲蓄業務中的代理行為引發的法律風險及防范
3.為儲戶保密所涉及法律風險及防范
案例討論和分析：未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任
4.借記卡盜刷法律風險及防范
案例討論和分析：儲蓄存款合同糾紛案
5.營業場所安全保障法律風險及防范
案例討論和分析：儲戶在營業場所存款被搶
四、理財業務中的法律風險防范
1.規范宣傳、信息披露法律風險防范
2.理財產品銷售管理法律風險防范
3.客戶投訴處理法律風險防范
案例討論和分析：客戶購買理財產品糾紛案件

第七講 執行和協助執行中的法律風險控制
一、申請強制執行
1.申請強制執行的條件要求
2.銀行申請強制執行應提交哪些材料
3.哪些財產是貸款擔保案件的執行對象
4.貸款擔保案件的執行如何和解
案例討論和分析：借款合同糾紛和解案
5.被執行人在什么情況下應當提供擔保
6.執行擔保需經哪些程序
案例討論和分析：執行和解和執行擔保可否為強制執行根據
7.法院在什么情況下恢復執行
二、協助凍結和擅自解凍
1.嚴格依照法律法規有關規定審查有權機關的執行手續
2.協助執行中應注意的事項:（1）不得以內部規定對搞法院執法；（2）協助執行不受轄區范圍限制；（3）積極協助查詢執行目標賬戶；（4）積極提供有關執行賬戶資料復印件并核實蓋章
案例討論和分析：拒不配合法院凍結工作，行為違法被處以罰款
3.正確處理客戶利益與協助執行的關系，防范協助執行中導致的不利后果：（1）按法律規定審查執行手續是否合法和齊全；（2）與執行機關產生異議時，通過正當渠道尋求解決
4.擅自解凍將承擔賠償責任
案例討論和分析：擅自解凍、支付凍結款項，不能追回的，承擔賠償責任
三、協助錯誤
1.認真審核協助執行通知書上的內容，并根據實際情況如實填寫法院查封凍結金額的回執
案例討論和分析：凍結回執筆誤，銀行未能免責
2.銀行發現錯誤后，應及時向法院提出異議，并通過法院進行更正，銀行不可擅自作出處理
3.銀行作為協助義務人，應在訴訟保全時提出異議
4.提出異議時，應提前收集、整理好支持自己主張的相關證據
5.注意銀行受理查詢、凍結到填寫回執時的時間差
四、銀行協助執行的法律風險及防控
1.銀行自身未履行或未充分履行協助執行義務的法律風險：（1）銀行未立即按照法院的要求履行協助執行義務；（2）銀行為圖私利、通風報信而導致存款轉移；（3）由于工作不熟悉或失職導致未能正確履行協助義務
案例討論和分析：（1）銀行未充分履行協助執行義務；（2）銀行通風報信
2.協助執行法律風險防控