《授信審批及風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)操技能提升》

講師：儀老師

[課程背景] 近年來(lái)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：

信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別問(wèn)題；

盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題；

風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺(tái)如何與業(yè)務(wù)一線(xiàn)形成良性互動(dòng)問(wèn)題；

貸款后續(xù)管理過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別與處置策略問(wèn)題。

本課程系通過(guò)信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸管理及授信審批提供有價(jià)值的理論與實(shí)踐指導(dǎo)。

[課程目標(biāo)]

通過(guò)對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法，并信貸審批過(guò)程中揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)處置的有效方法。

通過(guò)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法。

 [授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授 典型案例研習(xí) 互動(dòng)型研討

[授課對(duì)象]商業(yè)銀行信貸管理人員及客戶(hù)經(jīng)理。

第一部分 信貸邏輯

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

討論1：客戶(hù)不還款的理由有哪些？ 

討論2：我們做錯(cuò)了什么？

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

討論：我們?yōu)槭裁磿?huì)犯錯(cuò)？

二、還款意愿與還款能力

討論1：怎樣判斷客戶(hù)的還款意愿？

討論2：小微客戶(hù)的還款能力怎樣判斷

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制核心

1.用途邏輯合理性

2.首付問(wèn)題

3.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

案例討論：商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的

四、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源與不良貸款形成特征

1.外部風(fēng)險(xiǎn)

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準(zhǔn)入、抵押物評(píng)估、擔(dān)保適用）

第二部分  貸前客戶(hù)準(zhǔn)入與非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

一、客戶(hù)分析方法

1.三個(gè)層面分析

2.目標(biāo)市場(chǎng)中最重要的C

3.客戶(hù)分析步驟

練習(xí)：調(diào)查中藥批發(fā)商應(yīng)該問(wèn)哪些問(wèn)題？

4.信貸主體的法律風(fēng)險(xiǎn)

討論1：貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙

討論2：夫妻共同債務(wù)，共債共簽、共債共需、共債共用

討論3：公司虛假擔(dān)保的擔(dān)保合同效力

二、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析

本地申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)畫(huà)像練習(xí)：你認(rèn)為貸款客戶(hù)哪些特征是好的？

1.實(shí)控人與經(jīng)營(yíng)

2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營(yíng)

3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所匹配度

4.征信記錄與信用

練習(xí)：從客戶(hù)征信中找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

5.資本積累的過(guò)程

案例剖析：收入高的客戶(hù)不一定是好客戶(hù)

6.行業(yè)景氣因素

三、主體的審查方法

1.合法性

2.償債能力

3.貸款用途合理性

四、客戶(hù)交易合同的合規(guī)性審查

1.客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的基本問(wèn)題

2.產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)能力

練習(xí)：怎樣判斷客戶(hù)的產(chǎn)品具有市場(chǎng)需求？

3.交易主體與償債責(zé)任真實(shí)性

4.交易合同與償債匹配性

練習(xí)：交易合同真假判斷

五、沙盤(pán)演練：找出“客戶(hù)”的風(fēng)險(xiǎn)并判斷貸款操作是否繼續(xù)

第三部分  擔(dān)保合法性與有效性審查

一、擔(dān)保的“實(shí)”與“虛”

擔(dān)保人畫(huà)像練習(xí)：擔(dān)保人可靠的特征有哪些

1.對(duì)還款意愿的制約

2.代償或處置的有效性

3.擔(dān)保“不實(shí)”的表現(xiàn)與特征

4.最高額擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

二、不動(dòng)產(chǎn)抵押

1.標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵及要素

討論：我們身邊的標(biāo)準(zhǔn)抵押物有哪些

2.不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.非標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

討論1：居住權(quán)對(duì)貸款的影響

討論2：抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突

討論3：抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

討論4：當(dāng)動(dòng)產(chǎn)抵押遇上動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)

三、動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押

1.重視“權(quán)利”的價(jià)值

2.非不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的判斷

四、保證金的法律風(fēng)險(xiǎn)

第四部分  財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與交叉檢驗(yàn)方法

一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則

1.5C原則

2.財(cái)報(bào)分析原則

練習(xí)：編制簡(jiǎn)易經(jīng)營(yíng)類(lèi)客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表并說(shuō)明數(shù)據(jù)填制規(guī)則

二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)的規(guī)則

1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見(jiàn)為實(shí)”

2.“量入為出”與“相互制衡” 

三、銷(xiāo)售收入檢驗(yàn)

1.客戶(hù)口述檢驗(yàn)法 

練習(xí)：“客戶(hù)”是否是真實(shí)的

2.賬本檢驗(yàn)法 

練習(xí)：怎樣判斷賬本的真假

3.提成檢驗(yàn)法 

4.流水檢驗(yàn)法 

5.進(jìn)銷(xiāo)存檢驗(yàn)法 

四、毛利檢驗(yàn)方法

練習(xí)：酒類(lèi)批發(fā)零售客戶(hù)的毛利

五、資本積累檢驗(yàn)

1.資本積累大于權(quán)益的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

案例剖析：服裝協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)100萬(wàn)元貸款形成不良

2.資本積累小于權(quán)益的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)